Учителя «не дотягивают» до ипотеки

Правительство РФ обещает помощь в получении ипотеки конкретным социальным группам. Но при ближайшем рассмотрении оказывается, что в льготных программах больше декларативности, чем реальной эффективности.

Недавно премьер-министр Дмитрий Медведев на встрече с активом партии «Единая Россия» еще раз подтвердил намерение правительства решить жилищную проблему. «Нужны специальные ипотечные продукты, например, для селян. Для преподавателей, для бюджетников. И мы этим занимаемся сейчас, чтобы не были такие грабительские условия ипотеки», – сказал Дмитрий Медведев.

Собственно, «первые ласточки» уже появились. Осенью 2011 года в режиме пилотного проекта была запущена федеральная программа «Ипотека для молодых ученых». С начала 2011 года стала активно реализовываться по всей стране программа «Ипотека для молодых учителей», которая должна продемонстрировать действенность широкомасштабной поддержки государства, оказываемой конкретной категории населения.

Выделение педагогов в качестве приоритетной социальной группы вполне обоснованно: система образования находится на пороге катастрофического кадрового провала. По данным Росстата, из одного миллиона российских учителей 18% составляют педагоги пенсионного возраста, более 35% имеют стаж работы свыше 25 лет. Не более 10% выпускников педагогических вузов идут работать в школы – малооплачиваемая работа не привлекает молодежь (средняя начисленная зарплата в системе образования на конец 2011 года составила 19,4 тыс. руб., по всем отраслям экономики – 28,8 тыс. руб.). Альтернативным стимулом для прихода молодых специалистов в школы, по мнению правительства страны, должна стать реальная возможность получить собственное жилье.

Звучит красиво
«Ипотека для молодых учителей», по замыслу, является тем инструментом, который поможет представителям не самой высокооплачиваемой профессии купить собственную квартиру. Для ее запуска в конце 2011 года было принято постановление Правительства РФ «О порядке предоставления и распределения субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат в связи с предоставлением учителям общеобразовательных учреждений ипотечного кредита».

Смысл новации заключался в том, что выплата первоначального взноса в размере 20% от стоимости приобретаемого жилья будет осуществляться на условиях софинансирования из средств регионального и федерального бюджетов. Кроме того, за счет средств муниципалитета должна субсидироваться часть процентной ставки: заем, вне зависимости от срока кредитования, выдается под 8,5% годовых. Условия весьма неплохие: по данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), средневзвешенная ставка по рублевым кредитам, выданным в мае 2012 года, составила 12,2% годовых. Срок использования ссуды может доходить до 30 лет. Чтобы стать участником программы, требуется немного: быть моложе 35 лет, проработать в школе не менее одного года, предоставить ходатайство с места работы и пообещать еще не менее пяти лет трудиться в школе того муниципалитета, который помог с ипотекой.

Регионам, претендующим на присоединение к программе и получение федеральной субсидии, пришлось выполнить значительный объем работы: взвесить свои возможности по софинансированию части первоначального взноса, разработать критерии отбора участников программы, сформировать их список. Тем не менее, многие края и области справились с заданием правительства в короткий срок: с мая «Ипотека для учителей» была запущена в Алтайском крае, на Кубани, в Магаданской, Нижегородской, Новосибирской областях и многих других регионах. Каждый из субъектов федерации предполагает вовлечь в программу по 300-500 учителей до конца года.

С середины июня о запуске продукта под аналогичным названием объявило АИЖК. «Агентство готово работать со всеми регионами, в которых действует распоряжение правительства «О распределении субсидий…», то есть предусмотрено выделение субсидий из федерального бюджета. В число таких регионов не входит Москва», – сообщили в АИЖК. В том числе – АИЖК готово запустить программу в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. В отличие от краевых программ, продукт АИЖК несколько менее льготный: во-первых, он требует, чтобы 10% первоначального взноса оплатил сам участник. Во-вторых, выдвигает в качестве условия обязательное страхование рисков заемщика. Зато снижение годовой процентной ставки финансируется из средств АИЖК, а не муниципалитетов.

Подсчитали – прослезились
В действительности получилось все не так радужно, как в замыслах. Первый минус – молодому педагогу попасть в программу не легче, чем верблюду пройти сквозь игольное ушко. Часть ограничений определена федеральным законодательством, другая – региональными критериями отбора, третья – требованиями банков. Некоторые субъекты федерации установили, что в программе могут участвовать только учителя, стоящие в очереди на улучшение жилищных условий. То есть – прожившие в регионе определенное количество лет и имеющие жилье меньше установленной социальной нормы. В других даже это условие сочли недостаточным. Если у претендента в собственности есть хоть один квадратный метр жилой площади, например, в квартире родителей, ему в льготной ипотеке отказывают.

Названные барьеры снимаются коррективами законодательства, прежде всего – регионального. Сложнее снизить требования банков (или АИЖК) по достаточности дохода. Например, в программе АИЖК размер ежемесячной выплаты не должен превышать 45% совокупного дохода заемщика и одного созаемщика (больше привлекать не разрешается). Не сложно подсчитать, что для молодого учителя этот «фокус» трудновыполним. Причем меньше шансов быть признанным платежеспособными у жителей регионов с высокой стоимостью жилья, даже несмотря на более высокие зарплаты работников образования. Так, в Карачаево-Черкесии, где у учителей самая низкая заработная плата по стране (около 10,5 тыс. руб. в месяц) при покупке на описанных условиях однокомнатной квартиры сроком на 30 лет выплаты будут составлять около 50% среднемесячного заработка. В Санкт-Петербурге – более 100%.

Другой минус заключается в том, что размер первоначального взноса, точнее – его возмещение из бюджетов, рассчитывается по стоимости квадратного метра, которую устанавливает Минрегион. Эта сумма существенно расходится с рыночной стоимостью жилья. Например, на второй квартал текущего года в качестве средней по Санкт-Петербургу Минрегион утвердил стоимость жилья в размере 50,8 тыс. руб. По данным БН, в этот период реальная средняя цена квадратного метра приблизилась к 88 тыс. руб.

Сойдет на нет?
В конце года государство обещало строго спросить с регионов, присоединившихся к программе. Им предстоит отчитаться в повышении доступности жилья для учителей. Для этого чиновникам придется не только сравнить процент тех, кто получил ипотеку, со всем количеством молодых педагогов, но и с тем, как учителя в течение года улучшали свои жилищные условия благодаря другим государственным и региональным программам. Тем субъектам федерации, которые не смогли направить весь объем субсидий из федерального бюджета на выдачу льготных кредитов, в следующем году будет урезано финансирование «Ипотеки для молодых учителей». Как показывает опыт Белгородской области, которая начала тестировать программу раньше других, с октября 2011 года, опасность «не освоить» средства вполне реальна: почти за девять месяцев действия программы годовой план вовлечения молодых учителей в ипотечное кредитование реализован только на 20%.

Показательно, что петербургские чиновники решили не ввязываться в заведомо малоперспективную программу. «По результатам расчета возможной нагрузки на городской бюджет в связи с возникновением такого дополнительного расходного обязательства Санкт-Петербурга, как программа субсидирования в полном объеме первоначального взноса по ипотечному кредиту для молодых учителей, выявлено следующее. Разработка и принятие программы льготного кредитования учителей в Санкт-Петербурге не решит жилищные проблемы данной категории граждан, поскольку при выполнении всех необходимых требований, размер ежемесячных аннуитетных платежей заемщика будет достигать 30 тыс. руб. На сегодняшний день эта сумма превышает размер средней заработной платы учителя в городе», – сообщили в Жилищном комитете Санкт-Петербурга. По данным Петростата, средняя начисленная заработная плата в системе образования составляет в городе 22,7 тыс. руб.

В Комитете напомнили, что для очередников в Санкт-Петербурге действует целевая программа для работников бюджетной сферы, в рамках которой они, в том числе молодые учителя, могут приобретать жилые помещения на условиях социальной ипотеки с нулевой процентной ставкой. В связи с чем затевать еще одну программу, специально «под учителей», сочли излишним. Впрочем, о том, что петербургские социальные ипотечные программы также доступны далеко не каждому бюджетнику, мыписали ранее.